Chiến lược cho một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện là gì?

Ông Pramoth Rajendran, Giám đốc Quốc gia Dịch vụ Quản lý Tài sản và Tài chính Cá nhân của HSBC Việt Nam.

Ba rủi ro không thể bỏ qua

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, người lao động ở Việt Nam thường tập trung chủ yếu vào mục tiêu tiết kiệm đủ tiền để đảm bảo mức sống mong muốn sau khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, sẽ thật thiếu sót nếu bỏ qua một số nhu cầu sau khi rời khỏi thị trường lao động. Điều quan trọng không chỉ là lập kế hoạch duy trì dòng tiền đều đặn cho các chi phí hàng ngày mà còn phải xem xét những vấn đề phát sinh sau khi nghỉ việc, chẳng hạn như các chi phí y tế không lường trước được.

Một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện nên bao gồm chiến lược đầu tư trước và sau khi nghỉ hưu. Trong số đó, có 3 rủi ro không thể bỏ qua khi nghỉ hưu.

Đầu tiên là rủi ro về tuổi thọ. Mặc dù sống lâu là một điều may mắn nhưng nó cũng mang lại những rủi ro tài chính cho người về hưu. Số liệu cho thấy người Việt Nam có tuổi thọ khá cao. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê Việt Nam, năm 2023, tuổi thọ trung bình từ khi sinh ra của nam là 71,1 tuổi và 76,5 tuổi đối với nữ. Tuổi thọ trung bình của người dân Việt Nam là 73,7 tuổi, tăng khoảng 5 năm so với 25 năm trước. Với sự tiến bộ của công nghệ y tế, việc sống đến 100 tuổi không còn là một cột mốc xa vời. Tuy nhiên, nếu quỹ hưu trí không đủ để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày thì tuổi thọ sẽ trở thành một rủi ro đáng kể.

Đồng thời, một rủi ro luôn tồn tại đó là nguy cơ lạm phát. Khoảng 20 năm trước, giá một tô phở chỉ khoảng 7.000-10.000 đồng. Hiện nay giá đã tăng lên 50.000-60.000 đồng/bát. Những con số đó cho thấy tác động của lạm phát và giá cả tăng cao. Trong 30 năm qua, lạm phát bình quân của Việt Nam khoảng 5%/năm, tăng lên mức kỷ lục 28,32% vào tháng 8/2008, trong khi lạm phát thế giới cũng duy trì ở mức tương tự. tương đối cao hơn trong một thời gian dài. Nếu lợi nhuận đầu tư không theo kịp hoặc cao hơn lạm phát, chi phí sinh hoạt tăng cao sẽ dần dần làm xói mòn tiền tiết kiệm của người về hưu.

Cuối cùng là rủi ro đầu tư. Đối mặt với rủi ro lạm phát, những người về hưu có thể cân nhắc đầu tư để đạt được sự tăng giá vốn thông qua kinh doanh chênh lệch giá. Tuy nhiên, đầu tư thường đi kèm với rủi ro. Những tài sản có rủi ro cao như cổ phiếu có mức biến động giá cao hơn nhưng cũng mang lại lợi nhuận cao hơn mong đợi. Các tài sản có rủi ro thấp như trái phiếu có mức biến động giá thấp hơn nhưng cũng mang lại lợi nhuận thấp hơn mong đợi, điều này không giải quyết hiệu quả rủi ro lạm phát.

Vì vậy, người về hưu cần tìm sự cân bằng trong danh mục đầu tư của mình cũng như chú ý đa dạng hóa rủi ro đầu tư.

Lập kế hoạch sau khi nghỉ hưu

Mặc dù tuổi thọ, mức sống và tình hình tài chính của mọi người đều khác nhau nhưng tất cả chúng ta đều phải đối mặt với những thách thức giống nhau sau khi nghỉ hưu, chẳng hạn như sự tăng giá vốn và dòng tiền ổn định. đều đặn, tuổi thọ cao, lạm phát, đầu tư và chi phí y tế… Về mặt đầu tư, danh mục đầu tư phù hợp với người về hưu cần tạo ra dòng tiền đều đặn để đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày. ngày, đồng thời giải quyết rủi ro lạm phát bằng cách tăng giá trị vốn.

Danh mục đầu tư có thể xem xét đưa vào một số loại trái phiếu để giảm bớt sự biến động và tăng dòng tiền. Đồng thời, có thể bổ sung một lượng tài sản rủi ro thích hợp như cổ phiếu vào danh mục đầu tư để tăng khả năng gia tăng giá trị vốn nhằm đối phó với lạm phát. Ngoài ra còn có các quỹ đầu tư hỗn hợp tài sản trên thị trường được thiết kế để cung cấp cổ tức thường xuyên.

Các quỹ này đầu tư vào nhiều nhóm tài sản khác nhau theo mức độ rủi ro được xác định trước nhằm thúc đẩy tăng giá vốn và đa dạng hóa rủi ro. Các quỹ này cũng cung cấp cổ tức đa dạng để đáp ứng nhu cầu về dòng tiền của các nhà đầu tư khác nhau. Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, chúng ta có thể cân nhắc sử dụng sản phẩm niên kim phù hợp để phòng ngừa rủi ro về tuổi thọ.

Để chuẩn bị cho những thời điểm khó khăn, chúng ta có thể bổ sung các điều khoản về bảo hiểm y tế để đảm bảo chi trả các chi phí y tế bổ sung có thể phát sinh khi chúng ta già đi. Mỗi người sẽ có cách chuẩn bị nghỉ hưu riêng, vì vậy bạn có thể cân nhắc tận dụng danh mục đầu tư khác nhau để giải quyết những thách thức khác nhau có thể phát sinh trong những năm sau khi nghỉ hưu. .